农商银行是私人的还是国家的
都不是，农商银行是股份制商业银行，农商银行是中国农村商业银行的简称。农村商业银行是由辖内农民、农村工商户、企业法人和其他经济组织共同入股组成的股份制的地方性金融机构。
农商银行（即原农村信用合作社）是中国金融体系的重要组成部分，也是目前主要的合作金融组织形式。中国农商银行是独立的企业法人，以其全部资产对农村信用社的债务承担责任，依法享有民事权利，承担民事责任。
一．农商行基本特征：最能体现经济基本面特征的一类银行业金融机构
由于小而散，直面中国经济最弱的环节，且民营成分比较突出，因此农商行是国内最能体现经济基本面强弱兴衰的一类银行业金融机构。
（一）农商银行具有重要的地位，是最具“小而散”特征的一类银行业金融机构
在目前4588家银行业金融机构中，农商行约1450家，吸纳就业人数超过60万（国有大行、股份行、城商行分别吸纳就业人数为165万、50万和45万）。
（二）在银行业金融机构，特别是商业银行体系中，农商行的民营背景强于国有行、股份行和城商行
目前民营资本控股的银行业机构数量超过3000余家，其中民营资本在股份行、城商行和农村合作金融机构中的比例分别超过40%、50%和80%。
所以民营企业好，则农商行安，民营企业衰，农商行则会出现动荡。
（三）农商行是不良贷款率最高、拨备覆盖率最低的银行
以2019年6月数据为例，农商行不良贷款率高达3.95%，远远高于城商行的2.30%、股份行的1.67%。同时农商行的拨备覆盖率仅为131.52%，低于所有银行类型（股份行和城商行分别为193.01%和149.26%）。
（四）农商行和城商行是唯一净息差低于不良贷款率的银行类型
好在，农商行的净息差达到3.02%，还算能够抵消资产质量恶化带来的冲击。但是农商行和城商行也是唯一两类不良贷款率高于其净息差的银行类型，如城商行的净息差和不良贷款率分别为2.01%和2.30%，农商行则为3.02%和3.95%。
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